一些金融机构开始在全球市场开展业务，通过提供独特的产品和套餐来方便公众。金融领域的这种系统性增长催生了许多以前用户无法使用的有效工具。如果我们看看美国经济，除了商业银行，人们还会发现储蓄银行和储蓄贷款协会等储蓄机构。尽管储蓄机构不像过去那样普遍，但它们仍然是美国金融服务业的重要组成部分。

银行

大家都知道，银行是接受现金存款和发放贷款的金融机构，同时提供其他金融服务，包括财富管理、保险箱和货币兑换。两种常见的银行类型是投资银行和商业银行，它们由一个国家的中央银行或国家政府管理。商业银行通过银行保险基金(BIF)从联邦存款保险公司(FDIC)获得存款保险。

商业银行负责接收存款，向企业和企业家提供短期贷款，并发行存单等票据。一些商业银行还设有经纪部门，使银行客户能够将资金投资于股票，还有一些银行经营信托公司或涉及管理企业或个人信托的部门。投资银行主要专注于提供服务，例如，承销或协助并购(并购)。

随着新技术时代的到来，大量的商业银行现在都在网上运作，所有的金融交易都是电子化的。虚拟银行通常向储户支付更多的利息，而为客户提供的服务收取较低的费用。

储蓄机构

储蓄机构是金融机构，其主要目的是接受资金并获得房屋抵押贷款，以便为工薪阶层个人的家庭住房提供资金。如前所述，它包括储蓄和贷款(S&L)协会。它们的规模相对较小，主要专注于为客户提供服务，例如，它们提供支票账户以及其他服务，如汽车贷款、信用卡和个人贷款。

储蓄机构的历史可以追溯到18世纪英国“建房互助会”的创立。它的初衷是将抵押贷款的发放从保险公司转移到银行业。储蓄银行的结构类似于股东拥有所有权的公司。20世纪80年代储蓄和贷款危机导致储蓄银行倒闭，多德-弗兰克法案结束了储蓄银行不那么严格的监管，这些银行经历了结构变化，减少了这些金融机构与传统银行的区别。

银行和储蓄机构的区别

1989年，国会开始分解传统银行和储蓄银行的区别。结果，储蓄业的大部分都被主流银行业吸收了。根据经济专家伯特·伊利的研究，监管和法律的变化几乎模糊了这两个金融机构的区别，他认为储蓄机构最终将不复存在。应该指出的是，它们与传统银行不同，两者之间仍然存在差异。

提供产品的限制

传统银行为个人和企业提供服务，而储蓄银行只为消费者服务，而不为大小企业服务。储蓄银行必须有65%的投资组合由消费贷款组成。他们可以拿出大约20%的资产用于商业贷款，其中只有一半可以用于小企业贷款。商业银行没有这些限制。

更高的收益率和流动性

与传统银行不同，储蓄机构通常可以从联邦住房贷款银行获得成本较低的资金，因此收取的利率较低。这使他们能够为储蓄账户的客户提供更高的收益。与传统银行相比，他们有较高的流动性提供住房抵押贷款。

产品范围

银行在理财、保险、外汇等方面提供了一系列的账户，有大量的产品供公众选择适合自己的理财目标。总而言之，传统银行就像金融服务的一站式商店，客户可以在那里找到一系列产品。储蓄银行只提供几种类型的账户，他们的产品也简单得多，不需要大量的管理。

宪章

对于商业银行来说，章程是由联邦政府或州政府颁发的，银行的股东可以在考虑到他们的增长前景的情况下，决定两者中哪一个是合理的。国家银行的章程是由美国财政部一个叫做货币监理署的部门签发的。商业银行被允许将州执照换成联邦执照。储蓄银行的执照要么由联邦储蓄监管局颁发，要么由州政府的金融监管部门颁发。

所有权

寻求成立特许储蓄和贷款协会的个人通常有两种所有权选择;所有者既可以是存款人，也可以是借款人，或者控制储蓄贷款公司的特许股票的股东也可以建立储蓄机构。它也被称为共同所有权。但银行作为国家或地区企业提供服务，并由股东任命的董事会管理。借款人和存款人无法拥有传统银行的所有权。

资金

储蓄银行和传统银行的融资机制也不同。储蓄机构的资金主要来自个人和当地企业的储蓄，这些储蓄可以获得利息;这与英国和澳大利亚的建房互助会类似。如前所述，与传统银行相比，储蓄银行的规模非常小。它们在当地运营，因此不会从货币市场或私人股本获得资金。相反，从当地社区收集的钱基本上是作为个人贷款或抵押贷款发放的。与储蓄银行相比，传统银行的行为是自由的，特别是在1932年的格拉斯-斯蒂格尔法案之后，因为该法案不要求零售银行与投资银行分开。

监管

储蓄机构成立于19世纪50年代，由美国联邦政府控制。与传统的银行体系相比，它们受到了更多的监管。由于法律规定，两房的贷款中至少有65%是抵押贷款，这使得它们很容易受到房地产行业衰退的影响。在2008年的信贷紧缩期间，他们表现得相当强劲，因为他们没有获得商业银行账面上的债务敞口，他们没有像传统银行那样受到危机的严重打击。

银行和储蓄机构的区别

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